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新网银行CIO李秀生:开放银行不是技术问题,而是整体战略问题

6月12日至14日,为期三天的“2019年全球新经济年会”在上海长宁世贸中心成功举行 会议由上海市经济和信息化委员会、上海市商务委员会、上海市长宁区人民政府、上海市长宁区青年联合会和艺友公司联合主办。 会议以“科学创新引领智能新时代”为主题,聚焦科技创新板、5G、智能制造等新兴产业的创新热点。

6月14日,金融科技峰会隆重召开。“开放银行”、“情景金融”和“产业互联网”参与者的思维碰撞,为科技创新企业探索金融科技赋权和登陆银行业带来了宝贵的借鉴

王新银行首席信息官李秀生在会上发表了精彩的讲话 以下是演讲稿:

李秀生:各位嘉宾,下午好!非常感谢你提供这样一个与你交流的机会。 今天论坛的主题都是关于开放式银行的。刚才,恒生的朋友还介绍了恒生在建设开放银行方面的一些经验、能力和服务。

王新银行是一家新的私人银行。我们已经在开放式银行领域开展了一些实践,包括前面客人提到的理论和方法的例子。 王新银行成立于2016年底,与目前的银行略有不同。 当时,互联网金融仍处于野蛮发展的末期,其环境比现在稍宽松。

作为一家私人银行,我们的生活和发展环境仍然非常残酷和具有挑战性。 我们既没有传统银行的客户优势,也没有互联网巨头的流量和技术优势。如何生存和发展实际上是一个非常具有挑战性的话题。

上午在圆桌论坛上,嘉宾们交流了中国目前有18家私人银行的信息。除了大亨手下的私人银行,还有16家其他私人银行。他们都过得很艰难。他们没有牌照挣钱。 2017年之前,中国民营企业申请银行牌照的热情非常高,但这种热情在过去两年中逐渐减弱。 我们很难为私人银行或来自基层的私人银行找到合适的发展道路。

王新银行自2018年开始运营,至今基本解决了生存问题。 我们去年的利润是3.68亿英镑,在18家私人银行中排名第三。

此图总结了新网银行的运营模式 2016年王新银行成立时,开放式银行的概念并不那么热门,或者基本上不存在。 新网银行当时选择了这样一条合作道路。当时我们称之为“通用连接”(Universal Connection),现在如果更流行的话,它就叫做开放银行。 新网上银行的开放是双向开放模式。

在过去两年左右的时间里,新网银行实际上选择了与大量互联网生态和消费金融生态企业合作,以获取客户并向他们开放银行的金融能力。当然,这些互联网场景也向新网银行开放了他们的客户、流量和数据。

另一方面,新网银行也与大量金融机构合作,这也是一种相互开放的方式。 新网银行向他们开放了独特的单一产品和在线风险控制能力。合作伙伴也向我们开放了资本能力和风险控制能力,形成了三方合作模式。

经过两年多的努力,已经建立了100多个平台与我们合作。这是新网银行两年的业务运营数据。 我们已经为2400万进行交易的个人客户提供服务,贷款近8000万笔,累计贷款额约为2800亿英镑。 这种发展速度很难用传统的商业模式和方法来实现。然而,尽管新网银行只有300多人的规模,它却通过金融科技和开放的理念达到了这样的经营效果。

即使几乎没有不良贷款核销,王新银行的不良贷款率仍低于0.5% 此外,我们还取得了一些经营成果,2018年净利润为3.68亿元。 我们没有采用覆盖高风险的高利率模式。为了达到这样的商业效果,我们没有超过18%的利率。

王新银行的开放路线、连接路线和合作模式是如何建立的?我还想向你报告我们的思考过程。

开放与合作是互联网的核心精神,也是新互联网银行的唯一选择。 事实上,包括私人银行、城市商业银行和股份制银行在内的许多机构也在选择开放与合作的道路。 这项技术本身并不难。较大的银行可以招聘相应的开发商来完成相应的系统建设。今天,这里也有许多优秀的信息技术服务提供商为每个人提供服务。 然而,对我们来说,如果我们能更好地完成开放银行体系的建设,那么在某种意义上,以下三个,尤其是前两个,比金融技术本身更重要。

首先,开放的概念可以在整个银行达成共识。 刚才在和其他客人交流时,我也提到很多银行会加入开放式银行领域,尝试这种商业模式。 这项技术的系统构建并不困难,但真正困难的是形成一个包含相应系统、风险、文化和系统的全球战略。 从某种意义上说,这些比引入信息技术系统要困难得多。 综合开放的理念是新网上银行最重要的理念。

第二,快速响应的组织 无论是客户获取、对风险控制的响应、对产品形式的要求、各种消费场景和产品要求的多样化,我们作为银行和服务提供商对自己的敏捷响应都有很高的要求。 它不仅是所谓敏捷研发的水平,也是一个组织和一个组织的整体敏捷响应能力。 也许这两点是王新银行在过去两年中更丰富的经验。 许多嘉宾都把金融科技作为技术支持的基础,我在这里不再重复。

另一个经验,也是刚刚提到的最后一点,就是为什么银行的开放在过去两年里如此火爆?事实上,它与技术的发展密切相关。 开放的概念并不新鲜。信息技术的发展为银行的开放模式创造了技术条件。 在实体经济中,几乎所有商品销售都是通过开放模式实现的。没有多少企业真正开设专卖店。每个人都在购物中心设置柜台。这是实体经济中的开放式管理模式。 银行是所有渠道中的一小部分,几乎所有产品销售都完全是商业形式。 当然,金融有其特殊性,涉及客户资金和信息安全,但也有技术不成熟、不能支持金融产品以开放的形式向客户提供服务的原因。

随着近年来信息技术的不断发展,特别是移动互联网的发展,4G给3G带来的变化比速度更多。 在金融领域,只有在4G,我们才能够进行实时检测,快速、无失真地上传捕捉到的图像,还包括手机摄像头的变化,为在线开放模式提供了非常好的基础。

王新银行在2016年意识到移动互联网和大数据变化太大 互联网改变了购物、旅游和娱乐等一切。 移动支付实际上已经改变了支付习惯。 刚才我还告诉其他客人,自动取款机行业即将结束,它也正在被移动互联网和支付颠覆。 因此,移动互联网的到来以及大数据和云计算时代并没有为开放式银行模式建设提供很好的技术条件。 这是王新银行在建设开放式银行过程中的思考经验。

新网银行近年来在建设开放式银行方面有哪些技术能力?为了建设一个开放的银行,一个机构不仅要建设自己的技术能力,还要有一个开放的理念、开放的文化和敏捷的组织。 技术上也有一些特定的任务。前提是要具备底层的技术计算能力、上层场景的连接和集成能力,以及基于数据和智能控制风险的能力。无论是与现场合作伙伴还是银行合作,可信的数据共享能力都是前提。 实现可信的数据共享能力需要一些具体的技术工作。

在这里,我想和大家分享一下新网上银行的思考过程。2010年之前,有两三家国有商业银行。国有商业银行建立电子商务平台,是因为这些大规模的领导人表现出了很大的远见卓识。阿里巴巴和腾讯通过社交网络和电子商务吸引了大量客户。这种情况意味着很多商业机会。 因此,一些大型国有商业银行建立了自己的电子商务平台,至今仍在运行。 我不知道今天现场是否有国有商业银行。事实上,其运营效率与中国电子商务巨头的运营效率之间可能仍有一定差距。 中国的大型商业银行尚未建立自己的生态场景系统。

中小型企业有能力营造生活场景吗?事实上,任何场景都是一个完整的系统。从产品到客户,到服务和售后问题的解决,这是一个复杂的问题。银行擅长金融服务,而不是旅游、咨询和电子商务产品。 就我个人而言,至少在中小型银行,我们没有这样的情景来建设自己的能力。

王新银行也在考虑这一点。虽然我们有两家大公司作为股东,但我们不能完全依赖它们,更不用说自己营造这样的场景了。 作为一家银行,如果你想建立一个开放的银行,建立自己的场景可能不是一个明智的选择,而连接和整合消费者互联网和工业互联网的能力是我们需要关注的。

我们如何理解这些场景?例如,滴滴像什么,携程像什么,今天的头条像什么,他们的客户群像什么,需要什么样的产品,我们在这些场景平台上提供什么样的信息需要重点考虑,中小银行也应该考虑。

在与这些场景的合作过程中,王新银行觉得作为一家小银行,我们的劣势在与巨人的合作中变成了优势,因为他们不担心你会抢走他们的品牌和风头。你可以完全让巨人无视你的存在,安全地与我们合作。你只需要在背后提供相应的金融服务。

以下重点介绍智能决策分析的能力。银行的基本业务实际上是存贷款汇款业务。支付场景的市场结构已经由两大巨头决定和划分。现在第三个巨人正在崛起。在银行的共同努力下,世界有望分成三部分,许多银行将参与其中。 支付没有中小银行的市场份额,存款受到各种限制。我们剩下来赚更多钱的是贷款业务。今天来的非银行机构可能是一家互联网金融公司。消费者金融业务占很大份额,因为贷款相对容易给每个人带来好处。

王新银行的主要基本能力是反欺诈和风险控制。 例如,如何识别客户是个人、可疑还是欺诈者,以及如何决定是否向客户贷款、贷款金额和贷款成本。

我想与大家分享的最后一个能力建设是共享可信数据的能力,在现场获取客户信息的能力,如何有效地使用它,以及如何与金融机构的合作伙伴有效而安全地传递信息也是我们需要关注的方向。

最后,我想和你分享一些观点。首先,关于银行服务的问题,事实上,许多客人谈到了银行服务。我个人对此有许多不同的理解,甚至更深的理解。 最初,银行是更多的实体网点,如网上银行、渠道和卡。现在银行能提供的是后台服务。不管你是否出现在前面,关键是你是否提供高质量和适当的服务。

每个人都在使用4G和5G。你觉得AMD和英特尔芯片怎么样?你觉得高通的技术标准怎么样?事实上,如果你感觉不到也没关系,但它在幕后提供相应的服务,而且还能赚取高额利润。银行越来越成为无形的幕后服务,而不是有形的网络。

其次,开放是中小银行的必然选择。 大银行仍然有生存和发展的空间空即使它们坚持走独家经营的道路,但这对中小银行来说是非常困难的。 现在60后接近60岁,这些人非常擅长使用移动互联网。 中国的农村和四五线城市都实现了移动互联网的普及。 每个人的金融服务都将在移动场景和生活场景中完成。如果我们只是身边的银行,中小银行就没有机会了。 农村客户现在使用移动互联网解决金融服务,更不用说贷款和汇款了。移动互联网使得客户转移资金变得极其容易。你们都有这种经历。 对于中小银行来说,我认为开放之路是必然的选择,也是唯一的选择。

第三,不受监管的领导是银行开放过程中的一大挑战。 英国是推动银行开放的全球政府的典型代表。政府已允许九家地位显赫的银行开设账户系统,为客户提供更好的服务,以防止它们因垄断地位而无法为客户提供更好的服务。 中国恰恰是以市场为导向的。中小银行面临着互联网的压力和生存的压力。他们必须走自己开放的道路。我们向现场开放我们的能力,并利用互联网流量从客户和流量中获利。然而,我们交通的巨人没有动力。这是中小银行在开放过程中面临的一大难题。

第四,规范发展。这就是我们所呼吁的监管,以帮助中小银行推进。这涉及到金融运营和对客户服务的稳定性和多样性。

最后,我想谈谈开放式银行不是一个技术问题,而是一个整体战略问题,涉及工业互联网、消费者互联网、金融机构和金融信息技术公司。只有形成这样一种共同的生态,协同发展,合作共赢,开放式银行才能有更健康更好的发展。

这就是我要说的,谢谢!

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