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文思海辉况文川:开放银行“终点站”——融入场景、建设生态

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在传统的银企直接连接模式中,银行拥有企业界面。现在,许多制造商提供开放式银行解决方案,将传统的银行外部接口改造为新的开放式集成平台,但目前的技术标准和业务疏导仍远未达到可以形成一套标准并用于构建的水平一个平台。

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回顾商业银行的历史,我们可以粗略地描述银行改革的三个阶段:第一阶段,银行以产品为导向,追求规模效应,并将服务重点放在传统的实体网点上。不同地方和网络扩张的背后是资本,人力,运营效率和成本之间的矛盾。随着移动在线和互联网金融的发展,银行已进入第二阶段,他们建立了自己的渠道和场景,网上银行和手机银行。它已成为银行提高服务能力和服务粘性的主要途径。然而,缺乏交通场景和产品服务的同质化已成为银行上线的主要障碍。这促使银行进入第三阶段走向全球并实现跨境整合。银行与银行之间,银行与非银行金融机构之间甚至跨境企业之间的数据共享和场景整合。

在生态重建过程中,开放式银行业的概念诞生了。自2016年以来,欧洲和美国监管政策的实施导致了开放式银行创新案例的不断发展。 2018年下半年,中国也开辟了开放式银行建设,开放,分享,合作,创新的浪潮,成为新时期银行转型的关键词。

开放银行“终端”:融入现场,建设生态

文思海汇高级副总裁温四海认为,开放式银行主要是指银行通过自建或互联技术与第三方平台进行容量输出和数据共享的能力。技术表现形式是API,SDK,H5等手段。最终目标是形成一种新的银行服务模式,融入现场并建立生态。

从形式上讲,开放式银行业务是银行积极和外部联系的典范。此模型较早出现,如中国光大银行的支付云平台和许多银行的现金管理服务。目前,金融脱媒和传统银行金融服务受到第三方金融科技公司的严重影响。与此同时,中国经济发展迅速,金融活动日益频繁,金融市场空间不断扩大,金融服务日益一体化。在社会经济活动中.各种因素相结合,促使银行扩大服务范围,通过开放模式覆盖更多的长尾人。

相对于英国,欧盟,美国等地区,外资开放银行的驱动因素大多是受监管政策的推动。例如,欧盟相对发达的金融监管体系引入了PSD2(全称支付服务指令2,支付服务指令2),迫使银行向第三方机构开放客户数据,而中国开放银行的崛起则是主要由市场驱动。 BATJ等大型互联网公司和大量第三方组织已进入金融领域,这对银行产生了很大影响。银行向公众开放并加速商业生态。融合。

从本质上讲,传统的银企直接联系也是银行向企业开放的一种方式。但是,从开放内容的角度来看,前银行主要对企业开放,如支付和现金管理。这些基本交易功能的支付,收款和支付,现在除了开通基本交易功能外,银行还将开设客户识别,客户肖像,账户管理,风险控制等事项。企业正在进行更全面的金融业务授权,这对某些具有流量且没有财务能力的平台非常有帮助。

对于银行而言,建立开放银行的第一步是建立一个开放平台,但该平台只是一个界面。企业进入时需要考虑平台的增值服务能力,因此银行需要在平台上建立生态系统。根据欧盟的解释:开放银行是银行根据第三方平台的规定开放一些标准的功能,它对开放银行的理解相对狭窄。

目前的API银行远未达到互联网水平

在传统的直接银行和银行模式中,银行拥有企业界面。如今,许多制造商提供的开放式银行解决方案是将银行的传统国外接口改造为新的开放式集成平台。平台成为银行,对于企业之间的连接,制造商需要在一端修改银行的内部应用程序,为另一端修改外部业务生态系统的接口。

据邝文川介绍,目前该银行的API尚未实现完全的互联网级开放。银行通过互联网完全认证的情况并不多,而且接口是经过协商和注册的。对于银行IT供应商而言,开放银行的主要服务模式是以解决方案的形式为银行提供定制开发,以帮助银行开放在线银行平台。更先进的形式是由第三方技术服务提供商建造的,用于租用开放平台供多家银行使用,但目前技术标准和业务分类远未达到可形成一套标准的水平。建立一个平台。

对于制造商而言,一方面难以制定技术标准。更大的困难是商业合作的标准非常复杂。此外,由于每个平台对接银行的能力以及所提供的API接口的数量和内容,企业将选择与许多开放的银行平台连接。因此,将来会有许多集成技术服务提供商构建第三方开放平台。它只是兴业金进这样的机构,它诞生于兴业银行的白银平台业务。它也可能是某些第三方ERP,供应链,财务和营销系统软件提供商。简而言之,未来很可能会有一个连接金融机构和商业生态的公共平台。

开放API服务升级,未来竞争是专业实施能力

目前,银行与企业之间的对接主要是基于企业之间的B2B连接。访问供应商也有一定的阈值控制。虽然没有明确的标准,但也有一个基本规范,例如运营商身份的认证和操作。质量,流量规模和技术成熟度。因为银行本身有其自身的安全考虑因素。

在这种情况下,如何打开开放API非常重要。从服务提供商那里,不仅需要有能力帮助银行开发系统,定制服务和咨询服务,更重要的是,帮助银行去企业合作伙伴。登陆实施服务。在这个时候,不同的制造商有不同的资源,他们可能是差异化的,他们将提供更专业的服务。这也将加速第三方公共开放式银行平台的诞生,该平台将通过统一的界面分发给多家银行。合作机构使用。

开放银行的风险值得关注。邝文川认为,证券从始至终都是银行关注的问题。但是,安全问题之所以引起全社会关注,很大程度上是因为现在整个社会的商业模式更加复杂,交通的共享和合法性在数据共享的情况下,业务创新变得越来越多此外,对合作的需求也在增加。因此,必须开放许多银行服务,开放式第三方企业的服务和数据也向银行开放。这增加了银行曝光的机会。

服务与生俱来,开启银行IT增量市场

文思海辉目前提供新一代金融数字解决方案和服务系统,从传统的软件开发和咨询服务到数字营销和运营,金融云服务和大数据服务。与传统业务解决方案相比,新一代数字业务系统的“新”在哪里?

邝文川告诉Yiou Finance,金融业是最具数字化的行业。与传统解决方案相比,“新一代”数字业务系统的创新体现在三个方面:

1)面向客户和面向服务的场景已发生变化,数字新一代客户的数字行为也更多,如移动,在线,个性化和即时性。

2)在技术方面,更多地使用分布式架构,微服务,云计算,面向Internet的大容量,高并发,高频率的交易机制。

3)采用开放共享大数据模型,将银行数据与社会大数据整合,形成解决方案。

对于未来银行IT市场的扩张,邝文川表示,中国新一代银行核心体系的建设已基本结束。此外,由于自我控制的原因,大中型银行扩大了发展中心的规模。核心系统建设中银行IT服务提供商的市场空间将略有压缩。在增量方面,构建互联网金融平台,开放式银行平台,网上银行,手机银行,营销,风险管理等所产生的业务系统建设需求是未来银行IT市场的新利润点。

在金融技术方面,市场普遍关注银行金融科技公司,互联网金融技术公司和创业金融科技公司。它将文思海辉等服务提供商定义为传统的银行IT服务提供商。对于文思海辉,如何撕下“传统”标签?对B技术服务的研发和销售费用很高,但毛利率低,利润难,如何提高盈利模式的灵活性?

据邝文川介绍,传统银行IT服务提供商面临的风险之一是人才流失和新兴互联网金融技术公司的流动,这也迫使制造商改变其盈利模式。文思海辉的解决方案是扩大其服务范围,提供数据服务,运营服务和其他综合服务,在合规的前提下直接为金融机构创造最终业务价值,但这需要长期的研究和开发。资本投资和合作需要一定的利润周期。

银行部+互联网部,市场正忙于供应商?

2018年,建新金科,民生科技等金融科技子公司的成立引起了业界的关注。这种热潮一直持续到2019年,“宇宙线”除了负责人之外,还登上了雄安新区的工银科技子公司。中国银行北京银行也宣布其金融技术子公司正式上市。无论是“内向”服务的父母还是“外向”的服务同行,银行科技子公司的成立对金融技术市场都有一定的影响。

另一方面,蚂蚁金融,腾讯和京东财务与神舟信息,长亮科技,润合软件,裕鑫科技,科兰软件,新大达等传统银行IT服务提供商合作,或战略签约或投资。新一代数字银行业务系统的股权,联合研发和推广,以及支持银行的数字化转型已成为互联网巨头向工业互联网转型的一个缩影。

据邝文川介绍,银行科技子公司主要为本行服务。虽然一些银行技术公司也出口到外部世界,但这些公司没有成本优势。银行金融技术服务提供商的出现正在提高行业的服务水平和提高同时,更多的选择也可能提高行业的实施价格;在他看来,银行科技子公司想要做的事实上是通过金融技术的外部产出来建立生态。无论是与银行间银行的合作生态还是社会的合作生态,还是与政府建立的服务生态,生态圈的改善反过来又可以增强母行的影响力。

诸如BATJ等互联网巨头涌入银行IT市场将加速银行向数字化的转变。随着数字化的增加,银行IT的市场空间将扩大,银行将采用分布式,云计算和微服务等创新。随着技术和架构的市场教育,制造商也增加了他们的实施机会。它们共同使市场更大更强,共同提高了国内银行IT产业的自主性和可控性。

在2019年的银行IT市场中,除了“新参与者”加速进入的明显趋势外,“走出海”已成为制造商走向国际,扩大服务界限的重要战略。在最近由Yiou Finance访问的银行IT供应商中,神舟信息,长亮科技和润和软件都将目光转向海外市场。

作为中国第一批“走出去”的IT服务公司,Wensi Haihui于2001年在美国东京,日本和硅谷设立了分支机构。到目前为止,文思海辉在全球55个国家拥有超过30,000名员工。在31个城市有54个交付中心。

从服务提供商的角度来看,金融IT出海有哪些困难?据邝文川介绍,如果中国金融IT服务提供商向海外市场提供传统的IT解决方案,它们很难快速进入市场。由于日本,欧洲和美国的金融IT发展,金融市场,监管机制,项目实施文化和中国有很大差异,这是阻止IT厂商进入国外的一大障碍;但与此同时,他认为,如果IT公司跟随中国金融科技公司的业务,如与支付宝或其他第三方支付公司,东南亚等地的电子商务公司服务提供商可以提供的服务,如支付界面访问,或将来出口到海外,如自然语言处理,图像识别,知识地图应用等,或沿着一带一路。如果你出海,仍然有一定的市场空间可以扩展。在这一扩张过程中,中国银行业技术公司往往拥有更完整的解决方案和海外分支机构,并与互联网金融公司,专业金融IT公司以及一些已成功走访海外的中国公司合作。可能形成一个很好的想象力。